Twisto

Twisto jako služba funguje již několik dlouhých let, přesto se nedá říct, že by se dostala do širokého povědomí. Není to snad proto, že by služba jako taková nebyla zajímavá a nenašla by využití, ale jelikož se společnost prozatím nesnaží o výrazné marketingové kampaně. To se však časem může i změnit, Twisto totiž plánuje velké novinky. Primární otázka zní ale jasně – co vůbec Twisto je?

Ve stručnosti, Twisto je elegantní on-line odložená platba. Že nevíte, co si pod tím představit? Nevadí, v dnešním souhrnu se dozvíte vše důležité.

Původní záměr Twista

Twisto vzniklo jakožto náhrada za dobírku, svého času bylo Twisto označováno jako Dobírka 2.0. Proč? Dobírka je v České republice stále velice populární, dala by se označit za takového Švejka, co se platby za zboží týká. Lidé chtějí mít jistotu, že jim zboží dojde a mohou si ho případně i překontrolovat. Pokud platí dopředu, vyvstávají obavy z nedodání, případně jiného podvodného jednání. Zvláště okolo velkých svátků (například Vánoce) vzniká spoustu nových e-shopů, které svátky nepřežijí, společně s nimi pak zmizí i peníze, které lidé uhradili dopředu. Není to samozřejmě pravidlo, kontrol je zvláště v těchto obdobích mnohem více, avšak stále platí, že je nutné držet se na pozoru.

Twisto se principu dobírky chytilo a snažilo se jej trochu vylepšit. Pokud daný e-shop implementoval Twisto jako platební metodu, zákazník nic neplatil, přesto mu zboží došlo. Samozřejmě taková objednávka musela splňovat určitý strop, který se postupem času ustálil na 5 tisících korunách. Zákazník měl následně 14 dní na uhrazení svého závazku. Pokud však o zboží zájem neměl, vrátil jej zpět do e-shopu a v podstatě neplatil ani korunu, pouze případné náklady na vrácení zboží prodejci.

Svého původního záměru se Twisto drží doposud, svoje služby však značně upgradovalo a do budoucna se chystají i další novinky. Nebudeme však předbíhat a zaměříme se na aktuální tvář Twista.

Twisto nyní...

Twisto je nyní charakterizované jako odložená platba. Za dobu existence si platební metodu Twisto implementovalo několik desítek poměrně oblíbených e-shopů, zákazníci tak mají poměrně velký výběr. Hned na začátek je dobré upozornit na fakt, že Twisto sdružuje pouze e-shopy, které mají jistou tradici – v nabídce tak povětšinou nenaleznete nově vzniklé či špatně hodnocené e-shopy. Tím tedy Twisto šetří práci – samo dobře ví, kterým e-shopům důvěřuje, což je i dobré znamení pro kupujícího. Pokud by přeci jen nějaký problém nastal, stále je to Twisto, skrze které můžete problémy řešit, což je mnohdy jednodušší než vlastní komunikace s e-shopem.

Zapojené e-shopy naleznete na webu služby.

Jakmile si vyberete e-shop a nakoupíte, přichází na řadu placení. E-shop s implementovanou službou Twisto tuto možnost samozřejmě nabídne.

Jakmile odešlete objednávku s platební službou Twisto, nastane asi 1 až 2 vteřiny dlouhá odmlka, která je v celém procesu prakticky to nejdůležitější. Twisto totiž na pozadí zkoumá, jestli je daný zákazník solventní a je mu schopno krátkodobý úvěr poskytnout. Pokud vše proběhne hladce, e-shop vám poděkuje za objednávku a zároveň vám dorazí několik e-mailů a SMS zpráv: jednak potvrzení objednávky z e-shopu a také z Twista, které si vaši e-mailovou adresu a telefon propůjčilo z objednávkového procesu. Pokud Twisto platbu neschválí, je nutné objednávku opakovat, avšak nyní již bez možnosti zvolit platbu Twistem. Této službě (čili nákupu bez registrace u Twista) se říká Twisto Now.

Twisto platbu schválilo / Twisto platbu neschválilo

Mnozí jsou jistě zvědaví, proč a jak Twisto platbu během tak krátké doby (zhruba dvou vteřin) schválilo, případně neschválilo. Objednávkový proces je totiž totožný s tím, na který jste zvyklí, a žádné další informace o vás e-shop nechce. Jak to tedy Twisto dělá? Rychle, ale poměrně komplikovaně, tedy alespoň pro běžného smrtelníka.

Na pozadí si Twisto ověří všechny možné údaje, které lze získat z volně dostupných zdrojů. Už při procházení uživatele e-shopem Twisto monitoruje, jak se zákazník chová, jaké zboží nakupuje, jaká je jeho cena a mnohé další. To samozřejmě není vše. Twisto vyhodnocuje také volně dostupné údaje, tedy například to, z jakého počítače do e-shopu přistupujete, jaký software má daný počítač, jaké má rozlišení displeje, o jakou se jedná značku, odkud pochází vaše IP adresa, v jakém městě bydlíte a další a další informace. Twisto během 2 sekund vyhodnotí několik stovek informací a na základě toho se rozhodne, jestli vám platbu schválí. Neuvěřitelná je tak především rychlost požadavku.

Přečtěte si také

Twisto představilo mobilní aplikaci pro iOS i Android

O vyhodnocení se stará interní software s označením Nikita. Tento software se postupně zdokonaloval a učil, což je při nabízení takové služby nezbytné. Výhody jsou následně na obou stranách – zákazník nemusí vyplňovat sáhodlouhé formuláře, Twisto zase ví, komu „půjčuje“. Dokud totiž zákazník svoji fakturu nezaplatí, jedná se v podstatě o krátkodobý finanční úvěr bez navýšení. Legislativa našeho státu se na podobné praktiky jinak dívat nedokáže.

Pokud vám platba schválená není, neznamená to, že jste pro Twisto nesolventní (Twisto do žádných registrů ani ničeho podobného bez registrace v nákupním účtu nenahlíží), ale zkrátka jste neuspěli ve skóringovém programu Nikita. Twisto nedokáže garantovat, že vám platbu schválí ani v případě, kdy máte například nejnovější počítač za desítky tisíc a stovky tisíc na účtu. Čte z volně dostupných dat a dle toho se i celý proces chová, za lidi v tomto případě pracuje umělá inteligence.

Na uhrazení vaší faktury máte 14 dní ode dne nákupu, Twisto vám umožní fakturu zaplatit kartou, převodem na účet, případně na terminálech Sazka. Pokud zboží vrátíte, e-shop Twisto o tomto kroku informuje a povinnost uhradit fakturu tedy odpadá.

Na pozadí si Twisto ověří všechny možné údaje, které lze získat z volně dostupných zdrojů.

Twisto bez registrace (Twisto Now) ve zkratce

• bez nutnosti dokládat doklady totožnosti a výpis z účtu
• možnost jednorázových nákupů v e-shopech do výše 5 000 Kč ročně
• maximální hodnota jedné objednávky 5 000 Kč (což je i roční limit nákupů bez registrace)
• splatnost faktury 14 dnů
• vyhodnocení na základě skóringového programu Nikita
• možnost uhrazení faktury různými způsoby (kartou, terminál Sazka, převod z účtu)
• informační SMS zprávy o blížícím se datu splatnosti zdarma

To mi nestačí...

Pokud vám jednorázové nákupy nestačí, případně chcete do světa Twista nakouknout o trochu více, máte možnost aktivovat si Twisto účet. V takovém případě vás čeká prvotní registrace, ve které kromě základních údajů musíte doložit také kopii dokladů a výpis z účtu. Dle těchto náležitostí si Twisto ověří, nakolik jste kredibilní, a nastaví vám volné prostředky, které můžete v průběhu měsíce spotřebovat. Nakupovat můžete vždy od 1. dne v měsíci do konce měsíce s tím, že splatnost celkové faktury je do 14 dní od ukončení aktuálního období. Pokud tedy nakoupíte 1. dubna ve vícero e-shopech, fakturu uhradíte nejpozději 15. května. V takovém případě nezaplatíte ani korunu navíc.

Pokud se však rozhodnete splatnost faktury prodloužit, například o další měsíc, Twisto vám vyjde vstříc, avšak v tomto případě pouze za poplatek. Stačí zaplatit 10 % a zbytek odložit o měsíc. Za každých odložených 100 Kč zaplatíte poplatek 5 Kč měsíčně.

Twisto vás ve vašem účtu neustále informuje o tom, kolik ještě můžete v daném měsíci utratit, a tak nemusíte mít strach, že byste limit nedopatřením přečerpali. Pokud se vám počáteční limit nezdá dostatečně vysoký, vyplatí se pár měsíců počkat. Twisto hodnotí klienty průběžně, po zaplacení pár faktur se vám tedy může limit zvýšit. Pokud ale například fakturu neuhradíte včas a nepožádáte o prodloužení, limit se může naopak snížit.

Výhoda Twisto účtu spočívá také v tom, že sumarizuje všechny vaše nákupy z online e-shopů, a to dokonce včetně virtuální účtenky. Pokud tedy nakoupíte například na Kosik.cz, společně s fakturou se vám v nákupním účtu ukáží také položky, které byly účtované. Snadno si tak můžete překontrolovat, kolik co stálo. V případě problémů stačí kontaktovat Twisto skrze přímý chat. Stále je však nutné myslet na fakt, že Twisto funguje při nákupu jako prostředník, tudíž v případě reklamace záležitostí spadajících pod obchod je nutné obrátit se přímo na něj.

Pokud se rozhodnete využívat služeb Twisto nákupního účtu, je nutné míti na paměti, že se v podstatě jedná o smlouvu o krátkodobém úvěru. Twisto je tedy oprávněno nahlédnout i do registrů dlužníků a dalších podobných služeb, které mají záznamy o vaší platební morálce. Tohle u Twista bez registrace neplatí, tam se Twisto spoléhá pouze na svůj interní engine Nikita.

Upozornění: v případě Twisto účtu je nutné myslet na jednu zásadní věc, a to že veškeré platby se sdružují pod jeden účet jen tehdy, když při objednávkách zadáváte stále stejný e-mail. Pokud e-mail změníte, Twisto nepozná, o koho se jedná, a vyhodnotí pokus o nákup jako žádost o využití Twisto Now, tedy nákup bez registrace. V takovém případě je opět nutné uhradit fakturu do 14 dnů. Pokud využíváte vícero e-mailových adres, které chcete sdružit pod jeden Twisto účet, je nutné je nejdříve zadat v nastavení vašeho účtu.

A dál?

Twisto se nehodí pouze při platbě na e-shopech, Twistem můžete rovněž platit své faktury. Služba Snap funguje na principu ofocení faktury (ať už té tištěné, nebo elektronické) s tím, že zaměstnanci Twista se postarají o zaslání platby. Faktura musí zobrazovat potřebné náležitosti, tedy termín odeslání, jméno, částku, případně variabilní a konstantní symbol. Po odeslání faktury stačí vyčkat pár hodin a na e-mail vám přijde potvrzení o přijetí faktury. Faktury se standardně platí pár dní před termínem, pokud ji však chcete uhradit okamžitě, Twisto vám vyhoví – stačí připsat poznámku. Platit můžete faktury prakticky za cokoli, od účtu za telefon přes účty za energie až po faktury za objednávky, například v obchodě. Takové platby se opět přičtou k vašemu Twisto účtu, Snap tedy nelze využívat bez registrace (a tedy i ověření).

Twisto s registrací (Twisto účet) ve zkratce

• nastavení měsíčního limitu na základě doložených údajů (výpis z účtu, registry dlužníků)
• bez omezení ročních nákupů
• faktury se sjednocují do jedné, což utváří přehlednost
• splatnost faktur do 45 dnů (v případě, že nakupujete prvního dne v měsíci)
• možnost využití Twisto Snap – platba faktur
• možnost navýšení limitu při včasném placení faktur
• informační SMS zprávy o blížícím se datu splatnosti zdarma
• přehledná mobilní aplikace spravující Twisto účet pro platformy iOS a Android zdarma
• rychlé kontaktování podpory skrze chat v aplikaci
• do budoucna Twisto karta a platební náramek pro možnost placení v obchodních domech a na dalších místech, kde přijímají platební karty
• integrace odměn za nákupy (peníze zpět za nákupy u vybraných obchodníků, například DámeJídlo, Košík, Mall, Zoot a další... )

Stále málo...

I když Twisto aktuálně využijete především k on-line platbám, chystají se změny. Twisto totiž (ve výhledu pár měsíců) plánuje představit Twisto platební kartu, která bude fungovat kdekoli, kde přijímají platební karty, například tedy v supermarketech. Twisto platební karta bude opět svázána s Twisto účtem, opět tedy budete mít perfektní přehled o tom, kde a co jste nakupovali, a případné problémy budete moci opět řešit přímo skrze Twisto. Kromě platební karty bude možné pořídit také platební náramek založený na NFC, kterým budete platit stejně jako nyní například bezkontaktními platebními náramky. Twisto karty bude spravovat německá banka Wirecard, která dodá potřebné řešení a zároveň bude pečovat o klienty platebních karet. Twisto již nyní avizuje, že zažádání o kartu bude otázkou pár kliků v aplikaci a její doručení po celé České republice proběhne do 48 hodin.

Aplikace

A tím se postupně dostáváme k tomu nejzásadnějšímu – k mobilní aplikaci, která Twisto účet spravuje. Abyste měli co největší přehled, Twisto vyvinulo aplikaci pro platformu iOS a Android, která přehledně zobrazuje veškeré vaše nákupy, splatnosti faktur a také Twisto Snap, tedy placení faktur. Primární obrazovka rovněž ukazuje váš měsíční limit a graf znázorňuje, kolik svěřených prostředků můžete ještě vyčerpat. Přímo z aplikace také lze kontaktovat zákaznickou podporu. Do budoucna Twisto plánuje také zařazení chatbotů, kteří svižně navedou uživatele k vyřešení daného problému. Aplikace je dostupná zcela zdarma a výhodou je také to, že přímo z aplikace můžete své faktury i platit. V takovém případě stačí zadat vaši běžnou platební kartu, kterou si může Twisto i zapamatovat v šifrované podobě pro případ dalších úhrad faktur. Tato možnost však není povinná.

Stáhnout Twisto

Ceník

Jistě vás zajímá, jak je na tom Twisto s ceníkem, respektive kolik za co platíte. V tomto ohledu je na ceník hezký pohled. Pokud vše platíte, jak máte (respektive v čase, který máte vyhrazen), nezaplatíte navíc ani korunu. V případě odložení se platí poplatek 5 Kč za každou odloženou stokorunu. Druhá část ceníku se týká neplatičů, kteří se rozhodnou svoje závazky neřešit a platbu si neodloží. Ptáte se, jak se Twisto může uživit? Vydělává především na poplatcích od obchodníků, kteří Twisto jako platební možnost implementují, případně na odložených platbách.

Od června v ceníku přibude jedna položka, konkrétně 29 Kč měsíčně za využívání Twisto účtu. Svou spokojenost mohou (ale také nemusí) klienti vyjádřit tak, že Twisto odmění 29 korunami za měsíc, pokud Twistem platí. Pokud služby nevyužijí, pak samozřejmě neplatí. Pokud jste s Twistem spokojeni nebyli, můžete odměnu snížit jak sami uznáte za vhodné, klidně i na nulu. Twistu však můžete poslat i více, až 99 Kč. Vše záleží na tom, jak jste se službou spokojeni.

Závěr a zhodnocení: solidní přístup

Služba Twisto nás zaujala, jedná se o moderní platební metodu, která nahrazuje dobírku, eliminuje nutnost neustálého opisování čísla debetní karty a navíc vypomůže i před výplatou. Jednoduchost Twisto Now je opravdu návyková, Twisto účet zase nabízí rozmanitější možnosti využití, avšak s tím, že musíte doložit potřebné údaje, například sken dokladu. Registraci však zvládne každý během pár minut a za možnosti navíc to podle nás stojí. Jak se na Twisto díváte vy?

Otázky na CEO Twisto Michala Šmídu

Kolik klientů využívá Twisto aktivně, tedy pravidelně každý měsíc?

Twisto alespoň jednou využilo celkem 175 tisíc klientů, několik desítek tisíc jich má zároveň založený i Twisto platební účet. Pravidelně měsíčně Twisto využije zhruba 30 až 40 tisíc klientů. Nedávno jsme rovněž uvolnili i aplikaci pro platformy iOS a Android, přičemž tu prozatím využívají jednotky tisíc uživatelů.

Aplikaci prozatím nijak více nepropagujeme, čekáme na představení našeho nového produktu, který aplikaci rozšíří. Zákazníci nejčastěji využívají platbu Twistem v e-shopech, jako je Dáme Jídlo, Slevomat, Feedo, kde zákazníci nakupují klidně i několikrát během měsíce, či dokonce týdne. To jsou zřejmě nejvíce frekventované e-shopy pro nás.

O Twistu mluvíte jako o Dobírce 2.0. Služba má ambice na to nahradit dobírku, jde o efektivní metodu platby, přesto si většina z našich čtenářů nespojí Twisto s větší marketingovou kampaní. Jakým stylem se tedy prezentujete?

Za celou dobu životnosti Twista jsme prozatím neinvestovali do velké kampaně, veškerý marketing řešíme primárně skrze e-shopy a sociální sítě, což je možná i jeden z důvodů, proč nás široké publikum dnes tolik ještě nezná.

V online platbách spolupracujeme s nějakými 200 e-shopy, ale naše ambice jsou jít také do offline plateb. Aktuálně máme v plánu spustit Twisto platební kartu a platební náramek, v tomto ohledu plánujeme větší marketingovou kampaň a samozřejmě se budeme chtít více přiblížit našim potencionálním zákazníkům. Aktuálně hledáme vhodné kreativní agentury, které nám s propagací pomohou.

Interní model Nikita vyhodnocuje bonitu jednotlivých uživatelů na základě několika stovek různých aspektů, můžete některé z nich konkretizovat a více rozebrat?

Neexistuje jeden velký faktor, který by o poskytnutí odložené platby rozhodoval. Dohromady se jedná o desítky až stovky faktorů, podle kterých Nikita vyhodnocuje bonitu uživatele.

Namátkou můžeme zmínit například software počítače, ze kterého uživatel přistupuje. Zaměřujeme se jak na samotný systém, tak i jeho aktuálnost, přítomnost nejnovější verze a podobně. I z toho se dá vydedukovat pár desítek faktorů.

Twisto jako platební metoda funguje v několika desítkách e-shopů v České republice, můžeme se dočíst, že upřednostňujete kvalitu nad kvantitou. Ve vaší nabídce chybí e-shopy, jako je Mall, CZC a Alza. Právě Alza již využívá Nikitu pro své financování některých produktů, proč tedy nepřidala Twisto i jako platební metodu?

Alza je sama o sobě velmi úspěšná, jedná se o jeden z nejprofitabilnějších e-shopů. A i díky tomu si chtějí většinu novinek vymyslet a zavést sami. Jejich ambice je vše vytvářet interně a být co nejméně závislý na externích dodavatelích. I to je jeden z důvodů, proč Alza Twisto jako platební metodu nevyužívá.

Alza ale nyní využívá Nikitu pro skóring zájemců o operativní leasing. S dalšími velkými jednáme již delší dobu, ale je to vždy otázka na IT kapacity. A ty dnes nemá nikdo.

Služba Twisto vychází ze zahraničního modelu Klarna.com, lišíte se však tím, že nepožadujete rodné číslo jako ověření. To však není tak zcela pravda, neb pro navyšování limitu je nutné dodat ofocený doklad totožnosti. Od jakého limitu je nutné doklad dodávat a jak s ním Twisto nakládá?

Ofocený doklad totožnosti a výpis z bankovního účtu pro navyšování limitu potřebujeme z legislativních důvodů. Jednorázové platby jsou stále bez registrace a na jediný klik, ale od konkrétního limitu, případně pokud chce klient Twisto účet, již potřebujeme ověření. S novým spotřebitelským zákonem přišly další požadavky na klienty, protože Twisto spadá pod definici krátkodobého spotřebitelského úvěru. Jedná se tedy o výsledek regulace. My se však snažíme skrze naše technologie proces inovovat, aby byl pro klienta co možná nejjednodušší. Klient se aktuálně může zaregistrovat během 5 minut, a to jak přes desktop, tak také mobilní telefon.

Pokud je pro navyšování limitu nutné dodat doklad totožnosti, využívá Twisto (alespoň částečně) možnost nahlédnutí do registru dlužníků, aby tak eliminovalo nebonitní zájemce o službu, případně spoléhá na svůj model Nikita?

Pro Twisto účet je náhled do registru dlužníků samozřejmostí, musíme zjistit, jestli klient nedluží, případně není v prodlení. Proto využíváme společnost SOLUS a nahlížíme také na exekuce.

Pro první nákup může klient využít limitu 5 000 Kč, limit se postupně navyšuje. Kam až se limit může dostat a co jeho maximální výši určuje?

Jakmile klienta více poznáme, limit mu postupně navyšujeme, a to až do výše jeho měsíčního platu, pro stálé klienty je možné limit navýšit ještě více.

Pokud se bavíme o aktuální situaci, jaké je procentuální zastoupení neplatičů, tedy zákazníků, které získá na starost externí vymáhací agentura?

Jedná se o jednotky procent, začali jsme na zhruba 13 až 14 %. Díky Nikitě jsme neplatiče zásadně redukovali, a to pod hranici 10 %. Portfolio je profitabilní, což byl od počátku náš cíl.

Twisto vydělává především na poplatcích za prodloužení splatnosti vyúčtování, případně na poplatcích obchodníků za prodané zboží financované Twistem. Plánuje Twisto také zpoplatnění uživatelského účtu?

Věříme, že Twisto má přidanou hodnotu. Samozřejmě zpoplatňujeme služby, jako je například odložení platby na delší časový úsek (delší než 45denní lhůta). Nyní plánujeme drobné zpoplatnění účtu, ale pouze pro ty, které konkrétní měsíc Twisto účet využili. Pokud klienti službu využívat nebudou, žádný fixní poplatek není a ani jej neplánujeme.

Jakou nejcennější zkušenost ze studií a práce v zahraničí jste implementoval do rozvoje služby Twisto? Jaký přístup jste naopak zavrhl?

Trpělivost, vytrvalost – to jsou zřejmě klíčové věci, které mě provází. Co jsem nevyužil? Prozatím moc nevyužívám angličtinu.

Na jakém modelu bude stavět Twisto platební karta a čím bude její získání podmíněno? Aktuálně ukončilo svoji činnost několik poskytovatelů tzv. předplacených platebních karet, čím se tedy bude Twisto lišit?

O kartu Twisto, případně o platební náramek Twisto fungující na bázi NFC nálepky, bude moci klient zažádat jedním „klikem“ přímo v mobilní aplikaci. Stávající klient dostane kartu okamžitě, plánujeme doručení maximálně do 48 hodin od podání žádosti.

Kartu bude možné zablokovat pro nakupování na internetu, případně pro nakupování u obchodníků – vše bude záležet na jeho rozhodnutí. Spolupracovat budeme se společností Partners, která je jedním z hlavních partnerů a zároveň klíčovým investorem.

Twisto karta nebude stavět na základech různých předplacených karet, tento prvek vidíme jako instrument šedé ekonomiky. Naše karta nebude fungovat na bázi kreditu, uživatel karty Twisto bude oproti předplaceným kartám ověřený.

Jakým stylem je Twisto chráněno vůči napadení a získání komplexní databáze dat klientů?

Spolupracujeme s brněnským startupem Safetica Technologies. K naší databázi klientů a jejich údajům má přístup jen velmi omezený počet zaměstnanců pod autorizací, konkrétně se jedná o dvě osoby. Ochranu osobních údajů tedy řešíme jak externě, tak také interně. Jsme si vědomi, že při jakémkoli problému by nastal konec služby jako celku, proto data klientů chráníme opravdu pečlivě.

Jaké novinky v aplikaci připravujete?

Novinkou je kupříkladu instantní chat, přímo v aplikaci můžete kontaktovat zákaznickou podporu, která se vám obratem ozve zpět. Stavíme tedy na transparentnosti, nechceme, aby klient čekal nesmyslně dlouhou dobu, jako je to běžné u tradičních bankovních institucí. Plánujeme integrovat také chatboty, kteří se postarají o zodpovězení základních otázek (FAQ), případně vás vhodně nasměřují.

Nechceme vytvářet statickou aplikaci, chceme s klientem navázat dialog například i v takovém případě, že má možnost získat v některém z přidružených e-shopů zajímavou cenu za produkt a podobně. Využíváme technologii Intercom, která má zpříjemnit a také zefektivnit práci s dotazy našich klientů.

Děkujeme za rozhovor.